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沈阳信用卡垫还中心指出存量竞争加剧开始了!

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随着银行2021年中期业绩报告相继发布,上半年银行信用卡业务策略调整的趋势也愈加明显。除部分城商银行新增发卡量保持两位数增长外,流通卡量业务成为各主流银行信用卡竞争的主战场。

沈阳信用卡垫还中心从整体来看,上半年银行信用卡升级风控、调整客户结构的同时,更加注重通过权益升级、支付交易活动促销等途径提升信用卡产品的客户黏性。业内人士分析认为,下半年通过资源整合提升产品对客户消费交易的吸引力和黏性,依然将是各银行信用卡业务竞争的主要着力点,同时部分头部银行也将开始加快对中高风险客群的拓展布局。

银行信用卡业务人士普遍认为,上半年经过持续的几轮风控策略收紧后,信用卡贷款增量主要集中在中低风险的客群业务,使得整体不良率也普遍下降;下一步银行将利用利率上下限放开的政策推进相关产品的研发落地,拓展中高风险客群业务。

上半年流通卡存量竞争加剧

截至8月19日,招行、宁波、南京、平安等6家上市银行相继披露2021年中期业绩报告。信用卡业绩数据显示,上半年银行信用卡业务新增发卡增速差异化进一步扩大,股份制银行流通卡存量客户深耕竞争压力凸显。

城商银行发卡量多保持两位数增幅。截至2021年6月末,南京银行信用卡累计发卡129.34 万张,较年初增加48.61万,其中仅3月份发布的数字信用卡N Card实现发卡量超36万张;长沙银行信用卡新增发卡24.35万张,累计发卡量253.07万张;宁波银行累计发卡333 万张,新增发卡量41万张。

资深信用卡研究专家董峥认为,中小地方银行信用卡保有量低,对发展增量的需求和空间都较大,上半年规模增速仍比较明显;下一步地方银行在区域范围内做大规模的策略依然不会有较大改变,不过在风控策略、授信额度等方面可能会有更细化的调整。

相比地方城商银行,股份制银行更注重存量客户的用卡突破。

招行中报数据显示,截至6月末,该行信用卡流通卡数10180.19万张,较上年末增长2.28%;流通户数6771.52万户,较上年末增长1.51%;该行实现信用卡交易额22768.16亿元,同比增长11.85%,较2020年同比增幅进一步提高。

平安银行中报数据显示,截至6月末,该行信用卡流通卡量达6652.74万张,较上年末增长 3.6%;信用卡总交易金额18128.59亿元,同比增长12.8%;信用卡商城交易量同比增长 20.3%。

董峥表示,对于信用卡保有量基数较大的大中型银行来说,发卡规模增长空间已经很小;以往银行依赖发卡增量增加交易规模,但去年开始已经有银行在进行存量深耕的重心转移,今年以来这一趋势更加明显,比如一些转变比较明显的股份制银行,上半年流通卡量增长幅度有限,但交易量增幅很快,主要是因为存量用户的用卡量上升所致。

上半年,各家银行纷纷发力信用卡支付交易的活动营销,拉升交易规模。某银行信用卡市场业务经理告诉《中国经营报》记者,今年上半年市场拓展精力大部分都在促进消费的活动营销上,尤其是线上活动,银行与各家电商平台都进行了联合促销活动,大小共有数十场,主要是返券、折扣、返现等消费支付优惠的营销活动。

南京银行在报告中指出,截至2021年末,该行上半年共发布对客营销活动71个,累计向893万客户发售定向销售产品,完成销量158亿元。

董峥指出,上半年大部分银行都在发力营销刺激用卡,以做大交易规模,从陆续披露的数据来看,这一趋势也越来越明显。他还指出,不同银行对存量持卡用户用卡刺激的效果差异较大。“主要是不同银行策略不一样,触达客户的能力不同。”

各银行对信用卡客户刷卡意愿的争抢更加激烈。某股份制银行信用卡市场部业务负责人陈洋(化名)透露,从去年开始该行就与部分第三方平台进行资产包推荐合作,比如客户在第三方平台消费支付时,平台会依据客户支付的内容进行甄别筛选,继而在支付页面推送有支付优惠的信用卡活动信息或优选推送。 “今年这样的合作平台更多了,下半年还会向重要的商户渗透。”

将加快中高风险客群布局

做大存量客户交易量的同时,各家银行也正在加速布局“再细分市场”。

在董峥看来,近年来随着信用卡市场的“跑马圈地”,银行都已经向细分市场下沉,但时至今日这种下沉还远不够,需要更加细分、具体,对原有细分市场进行“再细分”,针对更细分客群的消费特点和市场需求,设计更具针对性的权益及营销策略。董峥表示,最近各家银行都在积极上线针对再细分市场的新产品,尤其是刚需消费产品。

另一股份制银行信用卡业务人士王征(化名)也向记者表示,今年新上线的很多产品都是针对小客群的细化产品,如针对养宠物客群的产品、为美甲客群定制产品等,产品设计针对性越来越强。

陈洋表示,以前也在强调细分市场,但是现在客户需求越来越个性化,客群分类也在原来基础上越来越细化,进入“再细分”阶段。“现在的产品都是板块设计拼接的,针对某一细分客群需求分析后,会根据客户需求从库存中直接调取权益拼搭。今年我们在垂直领域的商户合作上进行了更多的布局,丰富了权益库。下一步将会在更多更细分的市场进行产品布局,丰富信用卡的产品体系。”

陈洋还指出,现在产品的权益配置能力对客户用卡意愿的影响愈加凸显。“我们上半年就对多款旧卡的权益包进行了更新升级,主要也是为了能更好地黏住客户,提高客户的用卡积极性。”

另一家股份制银行信用卡客户经理也向记者透露,近来该行集中向部分原金卡持有客户进行权益升级的营销推送,包括机场高铁贵宾厅、健康体检等多项高端服务权益。

与此同时,部分银行开始向中高风险客群渗透。王征表示,银行信用卡目标客群一般都是相对优质客群,如果以高、中、低风险级别来划分,银行客群更多集中于中低风险区,且中风险客群占比也不是很多。“去年疫情以来,银行已经普遍加快了客群结构调整,不良生成率也较低;下一步随着经济回暖和透支利率限制放开,对中高风险区客群的拓展将会成为一个发展方向。”

招行表示,上半年信用卡贷款增量主要集中在中低风险资产,形成高中低各利率区间更为合理的资产组合结构;2021年下半年,将持续深化转型,建立更具弹性、更抗风险的业务结构,更好地抵御风险周期带来的影响,实现信用卡业务“质量、效益、规模”动态均衡发展。

值得注意的是,今年上半年以来,银行纷纷加大劣质客群清退力度,对高信用风险的客户降额或停卡。

公开资料显示,上半年多家银行发布风控策略调整公告,加强对风险客户的风险管控。

董峥认为:“过去几年银行信用卡业务发展较为粗放,随着经济形势变化和P2P暴露、疫情等因素叠加,原来一些授信客户出现信用风险,导致银行风控策略收紧,对一些劣质客户进行降额或驱逐。不过这种收紧主要是针对由中低风险转向高风险的客群,这类客群原有授信模型中授信额度较高,风险大。要拓展中高风险客群,需要专门的风险策略。下一步银行要拓展中高风险客群,主要是风险策略调整,针对中高风险客群设计专门的授信门槛和风控策略产品。”

盛京银行也指出,将进一步推动全客群经营的产品矩阵升级,构建全新产品体系,推出原价分期、现金分期等价值经营业务,以更丰富的产品选择、更时尚的消费支付体验,满足客户全生命周期的消费信贷需求。

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